Bankrap: Kewangan Islam Ada Jawapannya

Muflis atau bankrap menggambarkan keadaan individu atau entiti yang tidak lagi mampu membayar hutang. Keadaan ini membawa implikasi yang besar, bukan sahaja dari segi ekonomi tetapi juga terhadap perspektif moral, sosial, dan psikologi.

Tambahan pula, pengumuman Perdana Menteri Malaysia berkaitan kenaikan gaji penjawat awam perlu dilihat dalam konteks yang bijaksana bagi setiap pihak yang terlibat. Justeru, pada perbincangan kali ini, fokus penulisan menjurus kepada kedudukan muflis dalam Islam, perkembangan senario muflis di Malaysia, kesan muflis kepada individu dari perspektif Islam dan psikologi, kaedah mengawal dan mengelakkan muflis, serta nasihat kewangan Islam kepada individu.

Kedudukan Muflis dalam Islam

Artikel lepas telah membincangkan tentang perspektif hutang serta tanggungjawab penghutang ke atas hutang yang dibuat. Keharusan berhutang tidak menyebabkan seseorang individu wewenang menggunakan kemudahan tersebut untuk bermewah-mewahan dalam hidup tetapi menuntut sebuah pengurusan kewangan yang bijaksana bagi mengimbangkan keperluan terhadap hutang.

Akibat daripada kecuaian dan kelemahan dalam pengurusan hutang, seseorang boleh jatuh kepada situasi muflis. Dalam konteks muamalat, perbincangan muflis diletakkan dalam bab al-hajr (sekatan) daripada seseorang untuk menguruskan hartanya.

Ini bertujuan untuk mengelakkan kemudaratan terhadap dirinya dan pihak yang berkaitan. Para fuqaha berpandangan, status muflis akan ditentukan oleh hakim atau mahkamah kemudiannya sekatan terhadap individu akan dikenakan.

Menurut Syeikh Wahbah al-Zuhaily sekatan tersebut meliputi empat perkara iaitu; sekatan menderma, pertukaran harta dan kahwin lebih dari satu, perlu membuat pengagihan hartanya kepada semua pemiutang serta larangan untuk musafir bagi mengelakkannya menghilang diri atau lari dari membayar hutang.

Perkembangan Senario Muflis di Malaysia

Isu muflis telah menjadi perhatian dalam kalangan masyarakat di Malaysia. Jabatan Insolvensi Malaysia melaporkan dari tahun 2017 sehingga Jun 2021, sebanyak 23.63% kes muflis melibatkan golongan yang berumur di bawah 34 tahun.

Ini menunjukkan bahawa golongan muda semakin terdedah kepada risiko muflis, terutamanya disebabkan oleh bebanan hutang yang tidak terkawal. Sejumlah 38% dari rakyat Malaysia yang muflis kerana pembiayaan peribadi dan 17% disebabkan oleh pinjaman kenderaan.

Mutakhir ini, konsep pembayaran ansuran ‘Buy Now Pay Late’ (BNPL) telah menunjukan senario kebimbangan kerana konsep pembayaran tanpa faedah yang ditawarkan hakikatnya terdapat pembayaran penalti dikenakan jika gagal membuat bayaran dalam tempoh ditetapkan.

Isu ini perlu dipandang serius dan menuntut kepada literasi kewangan yang meluas dalam kalangan masyarakat terutama golongan berusia 35-44 tahun. Golongan ini lazimnya mempunyai pekerjaan tetap dan kewangan stabil tetapi terjerumus dengan belenggu hutang yang tinggi.

Sekatan terhadap individu muflis dianggap seperti orang yang hidup dalam keadaan “koma” memburukkan lagi keadaan jika golongan tersebut dari kalangan kakitangan awam. Antara sekatan dikenakan dalam konteks penjawat awam muflis ialah hilang peluang kenaikan pangkat dan hilang faedah pencen dan ganjaran sehinggalah perintah sekatan ditarik balik oleh mahkamah.

Kesan Muflis kepada Individu Menurut Perspektif Islam dan Psikologi

Daripada perspektif Islam, muflis mempunyai kesan yang mendalam terhadap individu bukan hanya dari segi kewangan, tetapi juga aspek moral dan sosial:

1. Kehilangan Kepercayaan Diri dan Maruah:
   • Muflis dianggap sebagai satu keadaan yang memalukan, kerana seseorang itu gagal untuk menunaikan kewajipan melunaskan hutangnya. Islam sangat menekankan pentingnya melunaskan hutang kerana ia adalah satu tanggungjawab yang besar. Kegagalan melunaskan hutang boleh menyebabkan hilangnya maruah dan kepercayaan diri.
2. Sekatan Pengurusan Harta:
   • Dalam Islam, individu yang muflis boleh dikenakan sekatan untuk menguruskan hartanya, serta hartanya sedia ada dituntut untuk menyelesaikan hutang sedia ada.
3. Implikasi Akhirat:
   • Hutang yang tidak dilangsaikan di dunia akan menjadi beban di akhirat. Rasulullah SAW menyatakan dalam hadis bahawa hutang yang tidak dilangsaikan akan menyebabkan jiwa penghutang tergantung sehingga dia melunaskannya.
4. Sekatan Sosial dan Ekonomi:
   • Status muflis boleh menyebabkan individu tersebut dijauhi oleh orang lain, terutama jika mereka dianggap gagal memenuhi tanggungjawab sosial atau kewangan mereka. Ini boleh menyebabkan individu muflis terasing dari komuniti mereka, mengurangkan peluang mereka untuk memulihkan keadaan kewangan.

Daripada perspektif psikologi, muflis memberi kesan yang mendalam terhadap kesejahteraan mental dan emosi individu:

1. Tekanan Emosi dan Kegelisahan:
   • Muflis sering kali membawa kepada tekanan emosi yang tinggi. Individu mungkin merasa cemas dan gelisah tentang masa depan kewangan mereka, terutamanya jika mereka tidak melihat jalan keluar dari situasi tersebut. Tekanan ini boleh mempengaruhi tidur, selera makan, dan kesihatan fizikal secara keseluruhan.
2. Kemurungan:
   • Kegagalan dalam mengurus kewangan dan diisytiharkan muflis boleh menyebabkan individu mengalami kemurungan. Perasaan gagal, malu, dan terasing boleh membawa kepada perasaan putus asa dan hilang harapan.
3. Stigma Sosial:
   • Status muflis sering kali datang dengan stigma sosial. Individu yang muflis mungkin berasa dipandang rendah oleh masyarakat atau merasa malu untuk mengakui status mereka. Stigma ini boleh menghalang mereka daripada mencari bantuan atau nasihat, memperpanjang keadaan tertekan yang mereka alami.
4. Hubungan Interpersonal:
   • Muflis juga boleh menjejaskan hubungan interpersonal individu. Tekanan kewangan boleh membawa kepada ketegangan dalam hubungan perkahwinan, persahabatan, dan hubungan dengan ahli keluarga.
5. Perasaan Tidak Berdaya:
   • Salah satu kesan psikologi yang paling mendalam adalah perasaan tidak berdaya. Muflis boleh membuatkan individu merasa seolah-olah mereka telah kehilangan kawalan ke atas kehidupan mereka, mengakibatkan penurunan keyakinan diri dan motivasi untuk bangkit semula.

Kaedah Mengawal dan Mengelakkan Muflis

Mengelakkan muflis memerlukan disiplin kewangan yang tinggi dan perancangan kewangan yang bijak. Berikut adalah beberapa kaedah yang boleh diamalkan:

1. Merancang Kewangan dengan Rapi:
   • Setiap individu perlu merancang kewangan mereka dengan teliti, termasuk menyimpan sebahagian daripada pendapatan untuk kecemasan dan memastikan perbelanjaan tidak melebihi kemampuan.
2. Mengelakkan Hutang yang Tidak Perlu:
   • Berhutang hanya apabila perlu, dan elakkan daripada menggunakan hutang untuk tujuan yang tidak penting atau untuk gaya hidup yang mewah.
3. Mendidik Diri dalam Pengurusan Kewangan:
   • Pendidikan kewangan adalah penting untuk memahami bagaimana untuk menguruskan kewangan dengan baik, termasuk cara menggunakan kad kredit, membuat pelaburan, dan menguruskan pinjaman.
4. Memohon Bantuan Kewangan Islam:
   • Bagi mereka yang menghadapi kesukaran dalam membayar hutang, mendapatkan nasihat dan bantuan daripada institusi kewangan Islam atau institusi zakat boleh membantu mengelakkan situasi menjadi lebih buruk.

Nasihat Kewangan Islam kepada Individu

Dr Azizul Azli Ahmad, salah seorang pakar kewangan telah berkongsi cara paling mudah dalam pembahagian gaji iaitu dengan membuat formula 50-30-20. 50 peratus untuk keperluan hidup, 30 peratus adalah kehendak manakala 20 peratus pula kena sentiasa ada.

Daripada perspektif Islam, nasihat utama bagi setiap individu adalah untuk hidup dalam kemampuan mereka. Islam menekankan pentingnya qana’ah, iaitu merasa cukup dengan apa yang ada, serta menghindari sifat tamak dan boros.

Individu juga dinasihatkan untuk membuat perancangan kewangan yang baik, berhemat dalam berbelanja, dan sentiasa ingat bahawa segala hutang yang diambil mesti dilunaskan.

Institusi kewangan Islam di Malaysia menawarkan pelbagai produk dan perkhidmatan yang patuh syariah, seperti pembiayaan tanpa riba juga pelaburan halal. Menggunakan produk kewangan Islam boleh membantu individu mengelakkan riba, yang merupakan salah satu punca utama beban hutang yang berat.

Jalan keluarnya

Muflis adalah satu isu serius yang memerlukan perhatian dari pelbagai sudut, termasuk dari segi kewangan Islam mahupun psikologi. Dengan pemahaman yang jelas tentang kedudukan muflis dalam Islam, serta penerapan disiplin kewangan yang tinggi, individu dapat mengelakkan diri daripada jatuh ke dalam perangkap muflis.

Bagi mereka yang sudah terjebak, Islam menawarkan jalan keluar melalui bantuan zakat dan nasihat kewangan yang berpandukan syariah. Sokongan psikologi juga penting bagi membantu individu pulih dan bangkit semula dari situasi yang mencabar ini.

Dr Wan Mohd Al Faizee Wan Ab Rahaman
Pensyarah Kanan,
Arshad Ayub Graduate Business School, UiTM Shah Alam.