Memasuki tahun 2026, landskap ekonomi negara kian mencabar dengan ketidaktentuan kos sara hidup dan risiko kesihatan yang dinamik. Di sebalik kerancakan pembangunan, satu persoalan besar timbul: Sejauh manakah masyarakat kita benar-benar bersedia menghadapi badai musibah yang tidak terduga?
Kita selalu mendengar kematian suami menyebabkan nasib keluarga yang ditinggalkan dalam keadaan yang tidak menentu kerana hilang tempat bergantung. Namun, berbeza nasib kepada keluarga yang mendapat sejumlah pampasan atau bantuan langsung hasil daripada perancangan perlindungan yang telah dilakukan.
Sumber kewangan daripada perancangan awal oleh si mati dapat mengurangkan sebahagian daripada kesukaran yang dihadapi oleh mereka yang ditinggalkan. Selain itu, cabaran kesihatan dengan kos rawatan yang tinggi turut menjadi beban kepada setiap individu apabila diuji dengan penyakit yang berisiko tinggi.
Penulisan artikel kali ini bukanlah untuk mempromosi produk tetapi untuk menarik perhatian masyarakat tentang kepentingan perancangan perlindungan ke atas diri sendiri dan keluarga bagi mengatasi risiko-risiko yang tidak dijangka seperti penyakit dan kematian.
Instrumen seperti takaful yang berteraskan prinsip saling membantu, muncul sebagai “perisai” kewangan yang paling ampuh. Namun, realitinya, jurang kesedaran masyarakat masih lebar, sekali gus menghambat aspirasi kerajaan untuk meningkatkan penyertaan perlindungan diri di peringkat nasional.
Isyarat wahyu: Perancangan bukan penolakan takdir
Islam tidak pernah mengajar umatnya berserah secara melulu tanpa usaha yang sistematik. Kepentingan pelindungan diri dan pengurusan risiko sebenarnya berakar umbi dalam sirah dan wahyu.
Nabi Yusuf a.s. melalui Surah Yusuf (Ayat 47-48) telah membuktikan kepentingan menyimpan pada waktu senang untuk kegunaan waktu sukar. Lebih tegas lagi, Allah SWT mengingatkan dalam Surah an-Nisa’ (Ayat 9) tentang tanggungjawab seorang ketua keluarga:
“Dan hendaklah takut (kepada Allah) orang-orang yang sekiranya mereka meninggalkan keturunan yang lemah di belakang mereka yang mereka khuatiri terhadap (kesejahteraan) mereka…”
Ayat ini secara jelas menekankan bahawa meninggalkan waris yang lemah dari segi ekonomi adalah sesuatu yang perlu dibimbangi. Malah, hadis masyhur mengenai “Ikatlah untamu, kemudian bertawakal.” (HR Tirmidzi) memberi isyarat bahawa takaful adalah “ikatan” kepada risiko kewangan kita sebelum kita menyerahkan segalanya kepada takdir.
Realiti statistik: Di mana tahap penembusan kita?
Walaupun Malaysia diiktiraf sebagai hab kewangan Islam global, data penyertaan masyarakat masih belum mencapai tahap yang membanggakan. Berdasarkan sasaran Pelan Sektor Kewangan (Financial Sector Blueprint), kerajaan menyasarkan kadar penembusan perlindungan sebanyak 75%.
Namun, data semasa menunjukkan kadar penembusan Takaful Keluarga masih berlegar di sekitar 20.5% daripada populasi, manakala gabungan insurans dan takaful hayat secara keseluruhan hanya mencecah 54%.
Jurang ini menunjukkan bahawa sebahagian besar masyarakat, terutamanya golongan B40 dan M40, masih terdedah kepada risiko kemiskinan tegar sekiranya berlaku musibah kepada ketua keluarga.
Mimbar Jumaat dan menara gading sebagai ejen perubahan
Kekurangan pengetahuan sering menjadi faktor utama mengapa takaful dianggap sebagai “beban” berbanding “keperluan”. Di sinilah peranan institusi agama dan akademik menjadi sangat penting.
Data pemantauan menunjukkan hanya sekitar 8% hingga 12% daripada teks khutbah Jumaat di seluruh negara bagi tahun 2025 yang menyentuh secara langsung isu muamalat, khususnya takaful. Sokongan konsisten daripada jabatan agama melalui teks khutbah bulanan bertemakan “Kewangan Berkat” adalah kunci untuk menyantuni masyarakat awam secara rohani dan intelek.
Di peringkat menara gading pula, pemerkasaan kurikulum telah mula membuahkan hasil. Setakat tahun 2026, universiti-universiti utama seperti UIAM, USIM, dan UiTM telah mengintegrasikan modul takaful secara komprehensif.
Program kolaborasi seperti Takaful for All kini menjangkau lebih 50,000 mahasiswa setahun. Namun, cabaran sebenar adalah memastikan ilmu ini diterjemahkan kepada tindakan sebaik sahaja mereka melangkah ke alam kerjaya.
Takaful: Amal jariah dalam bentuk perlindungan
Cendekiawan Islam kontemporari menegaskan bahawa takaful bukan sekadar kontrak komersial, tetapi satu manifestasi ta’awun (tolong-menolong). Maqasid perlindungan kewangan Islam bukan sekadar satu kontrak, malah ia bertujuan untuk menjaga maqasid harta melalui pengurusan risiko yang bijak, serta memastikan perlindungan kebajikan keluarga terjamin agar mereka tidak melarat.
Perancangan ini selaras dengan prinsip maqasid syariah yang digariskan dalam buku Asas Islam Rahmah (AISAR) terbitan IKRAM yang menjelaskan bahawa usaha tolong-menolong dapat menjamin perlindungan nyawa, keturunan dan harta.
Dalam sistem takaful, setiap peserta bersetuju untuk mendermakan (tabarru’) sebahagian daripada sumbangan mereka ke dalam tabung risiko. Apabila seorang peserta ditimpa musibah, wang daripada tabung tersebut digunakan untuk membantu mereka. Ini membezakannya daripada insurans konvensional yang sering dikaitkan dengan unsur ketidakpastian (gharar) dan faedah (riba).
Azam tahun baru: Letakkan takaful di puncak keutamaan
Menjelang tahun baru, ramai yang memasang azam untuk meningkatkan simpanan. Namun, simpanan tanpa perlindungan adalah satu tindakan yang berisiko tinggi. Inflasi perubatan yang meningkat antara 10% hingga 15% setahun boleh melenyapkan simpanan bertahun-tahun dalam masa beberapa hari di hospital.
Membuat perancangan perlindungan untuk diri mahupun ahli keluarga sebagai sebahagian daripada azam tahun baru adalah langkah paling bijak bagi setiap individu. Ia bukan sekadar tentang pampasan, tetapi tentang menyediakan ketenangan minda (peace of mind) dan memastikan maruah keluarga terjaga sekiranya kita tidak lagi mampu bekerja atau telah tiada.
Sebagai masyarakat yang matang, sudah tiba masanya kita mengubah persepsi. Perlindungan diri seperti takaful bukan bebanan bulanan, tetapi pelaburan untuk dunia dan akhirat.
Sesungguhnya, kesedaran untuk melindungi diri dan keluarga melalui sistem kewangan Islam yang adil ini adalah cerminan kepada keindahan Islam sebagai Rahmatan lil ‘Alamin – agama yang membawa rahmat, perlindungan, dan kesejahteraan kepada seluruh umat manusia tanpa kecuali.
Jangan biarkan keluarga kita menjadi sebahagian daripada statistik “keturunan yang lemah”. Lindungilah mereka hari ini kerana musibah tidak pernah menunggu kita bersedia.
Dr. Wan Mohd Al Faizee Wan Ab. Rahaman
Koordinator MBA & MIBF
Arshad Ayub Graduate Business School, UiTM Shah Alam
